21世纪经济报道记者 边万莉 北京报道 我国人口老龄化趋势正在进一步加剧，这不仅是国家层面的问题，也和我们每个人的生活息息相关，更是金融行业要长期面对的重要课题。对于金融机构来说，只有了解老百姓最真实的需求，才能提供更好的、更合民意的养老金融产品。

近期，《21世纪经济报道》与旗下21世纪金融研究院发起了一项关于养老理财规划的问卷调查，线上回收有效问卷4024份，基本上覆盖了不同年龄阶段、不同区域、不同收入以及各行各业的人群，这对于反映老百姓最真实的养老需求至关重要。无论是政策的制定落实，还是养老产品的设计推广，这些数据都具有极高的参考价值。

对问卷统计分析后形成的《养老理财问卷报告（2022）》（下称《报告》）从养老生活观、养老投资观、养老体系第三支柱（以个人养老金制度为主）、建言养老金融产品等角度出发，多维度、全方位展现剖析了当下金融消费者关于养老理财规划的情况。

通过对问卷调查结果的分析，《报告》得出如下结论：

养老生活观。未来将选择何种方式养老？每月需要支出多少钱才能实现理想的养老生活？应当从何时起配置养老金融产品？《报告》显示，乡村田园养老最受欢迎；近六成受访者不认同“养儿防老”的观念。 58.77%的人认为每月需要3000-8000元才能实现理想的养老生活。50%以上的人认为应该在40岁之前配置养老金融产品，32.70% 的人认为应该在30-40 岁之间配置，22.17%的人认为应该在30岁之前配置。具体到不同年龄阶段、不同区域、不同行业的人群有何选择差异？对此，《报告》逐一进行了详细分析。（详情见文末报告获取方式）

养老投资观。对于养老投资的态度，关系到人们对于养老金融产品的选择偏好。不同年龄段和不同地区之间的差异尤其明显。《报告》显示，90后和00后对养老金融产品的投资热情更高； 60前的投资风险偏好更高，00后更偏向于稳健的投资风格。《报告》还了解到人们了解养老金融产品主要是通过第三方互联网平台、银行客户经理/理财经理等五大渠道（详情见文末报告获取方式）。另外，不同区域之间仍然存在“鸿沟”，比如乡村地区有18.78%的人表示不了解从何处获取养老金融产品信息，是各区域中比例最高的，是一线城市的2倍。这对于金融机构推广养老金融产品具有非常重要的启发意义。

对个人养老金制度的认知。2022年4月，国务院印发《关于推动个人养老金发展的意见》提出要推动发展个人养老金制度，满足人们多层次、多样化养老保险的需求。根据《报告》数据，个人养老金制度普及程度接近50%，六成左右的人愿意参与个人养老金制度；受访者对于新制度持有试探态度的居多，七成以上的人愿意每年投入6000元以下的资金参加个人养老金制度。从哪些渠道可以尽可能高效地获取这部分愿意参与个人养老金制度的客户？《报告》从年龄、收入、行业等维度分析受访者对个人养老金制度方方面面的态度，一定程度上可以回答上述问题。（详情见文末报告获取方式）

建言养老金融。老百姓需要的究竟是怎样的养老金融服务？这对于金融机构找准业务方向、改进现有产品十分重要。尤其是不同年龄阶段的人群在选择上的差异性，能够让金融产品营销更加精准。《报告》显示，半数以上的人认为高收益率、提升服务水平、产品介绍清晰易懂是养老金融产品最应该改进的方面；最想了解的养老金融知识是国家养老金政策法规，其次是养老基金投资策略技巧、养老理财规划、养老金融产品特点与购买渠道、养老理财规划。最希望获得的养老服务是医疗资源（如医院绿色通道）和养老生活规划。

最后，《报告》得出如下结论：一是应当加大对养老规划的宣传教育，帮助人们树立及早规划养老和多渠道增加养老收入的观念；二是针对特定人群和地区应加大养老金融产品的科普力度，缩小因年龄、城乡而产生的“知识鸿沟”，正确认识养老金融产品；三是要研究提高个人养老金制度参与度的方式方法，合理设计税收优惠政策，严格筛选养老金融产品以保障稳健性；四是要引导金融机构提升养老金融服务水平，做好产品介绍，关注非金融类的养老附加服务。