日前，《求是》杂志刊登署名文章指出，新时代我国人口发展面临着深刻而复杂的形势变化，人口负增长下“少子老龄化”将成为常态。文章提到，老龄化程度加深，预计我国在2035年前后进入人口重度老龄化阶段（60岁以上人口占比超过30%）。

老龄化不可逆，但并不可怕。长寿时代正是社会整体进步的一种体现。面向未来，我们更应关注的是，如何为自己的养老负责。在个人养老意识转变、顶层制度设计与企业转型入局的合力作用之下，中国如何发展成为多支柱型养老发达国家？

近日，澎湃新闻联合泰康人寿共同主办专场沙龙活动。中国人民大学国家发展与战略研究院高级研究员，北京市老龄委专家委员会委员黄石松教授和泰康人寿健康财富管理事业部总经理刘涛出席沙龙，并参与讨论。

沙龙主题为“长寿时代，拥抱健康与财富新机遇”，主要从重塑认知和积极行动的维度，共同探讨人口老龄化趋势之下，个人生活和社会结构未来会出现的深远变化，以及医疗、大健康及金融各行业面临的挑战与机遇。

抓住新的机遇，规划老年现在开始

“积极应对人口老龄化，构建养老、孝老、敬老政策体系和社会环境，推进医养结合，加快老龄事业和产业发展”。老龄化已成为全球的重要趋势。中国是世界上老年人口最多的国家，人口结构矛盾还将继续加剧，积极应对人口老龄化已经上升为国家战略。

在泰康保险集团创始人、董事长陈东升看来，低死亡率和科技进步带来了人们平均寿命的增长。为此，他提出的概念是长寿时代。

“我们正在进入一个长寿时代，它有5个显著特征，即低死亡率、低生育率、平均每10年人均寿命增长2-3岁、人口从金字塔结构逐步走向柱状结构、未来每4个人中就有一位65岁的老人。”陈东升相信，长寿时代同时也是健康时代、财富时代。

“大家不妨重新认识60岁后下半场人生价值，从现在开始规划老年，未来可以有更好的追求与选择。”在本次沙龙讨论中，黄石松同样主张以乐观开放的态度来看待人口的变化。个人要尽早立足于全生命周期，做好财富管理和储备。这将从财富积累、需求规划，与资源调配等多个方面，对国家养老保险体系结构产生很大影响。

8月上旬，在人社部举行的2022年二季度新闻发布会上，人社部表示，将会同相关部门制定配套政策，确定个人养老金制度试行城市。业内认为，个人养老金制度加速落地，将倒逼金融机构开发更具竞争力的养老金融产品和服务，进一步推动健全多层次、多支柱养老保险体系建设。

目前，我国已建立由三个支柱构成的养老保险体系，第一支柱为基本养老保险，第二支柱即企业年金和职业年金，第三支柱包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险。但不同支柱之间发展呈现出不均衡状态。黄石松表示，可预见的是，未来，个人养老及年金市场会快速发展，第三支柱也愈发受到重视。

进入长寿时代，国家、社会与个人，都将重新考虑财富、健康、自由三者之间的关系。对于保险行业而言，服务将从过去单一的保险产品转向综合全面的风险、健康及财富管理服务，引发一系列养老规划的改变，刘涛相信，很多新的机遇将由“变”而生。

有机遇就有挑战。要为客户提供一站式健康养老财富的综合解决方案，传统的保险代理人显然已经无法胜任。针对客户需求，解决市场痛点，2017年，泰康人寿依托四位一体大健康战略，开创全新职业——健康财富规划师(HWP-Health&Wealth Planner)。

据泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升的描述：HWP源于保险，更超越保险，是集保险顾问、全科医生、理财专家三种身份于一体，跨保险、健康养老、财富管理三大领域的崭新职业。

2018年，泰康HWP项目正式起航，率先开启保险代理人专业化、职业化、精英化转型实践。HWP不仅储备了跨越保险、医学、理财等多领域的专业知识，也形成了跨越时间和空间的综合方案。以HWP群体为代表的绩优代理人实现了寿险、金融和实体服务的有效结合。数据显示，截至2022年6月，HWP人力已突破万人平台。

提供一站式服务，站在更高维度看待未来

目前，市场上关于财富储备，财富管理的产品越来越多，但是多元化与创新性不够。尤其是针对以60后70后为主体的新养老族群，个性化与综合化的养老与健康服务依然缺失。

“有钱但买不着健康，买不着养老服务，彼此之间接不上”，黄石松认为，养老服务碎片化和老人消费力不足是当下家庭及社会面临的两大难题。覆盖长寿、健康与财富等多领域的整合型服务是未来养老所需。寿险业及从业人员都在寻求转型，寻找出路。过去大规模的粗放式营销将被精细化综合服务所替代。

HWP正是应时代之势而生的复合型岗位人才。刘涛进一步介绍，在广度上，HWP横跨医养、健康、财富管理等三大领域，具备服务客户的更大能力价值。在深度上，HWP把保险金融和颐养康宁的实体服务进行结合，他们将成为高净值客户健康养老财富的规划师和管理者。

可见，HWP不是简单的传统保险代理人的升级，而是站在更高维度面向未来的全新定位。他们要具备完整且多元知识结构，并接受非常系统的培训和专业资质的认证。2017年，泰康集团联合武汉大学着手健康财富规划师的资质认证；2020年1月22日，泰康人寿健康财富规划师HWP正式获批国家职业资质，HWP正在成为具有广阔成长性的终身职业选择之一。

为了培养HWP的综合能力，泰康制定了从招募、培训，再到日常经营及考试、晋升的一整套标准体系，并在对先前绩优代理人的职业教育培养基础上，先后设置养老、保险、医疗健康、财富管理、终极关怀等数十门课程，进一步健全制度的保障和激励。

一直以来，泰康对HWP的经营持续大力投入。除了制度保障的专属基本法以外，还有高额的专属财务支持，帮助HWP发展的专属培训和专属奖学金，具有教育培训中心、健康财富中心、大健康体验中心的三位一体专属职场，以及高规格的专属特权等等，全方位推动着HWP的发展与进化。

今年是保险代理人模式进入中国30周年，依托泰康在大健康领域的自身优势与战略布局，HWP销售队伍兼具健康、养老与财富能力，全面突破了代理人的职业天花板，转向了全新职业赛道，也让更多人再次看到了寿险业的无限可能。更重要的是，在泰康，用户可以看到、找到属于自己的养老生活方式。

虚实结合，商业创新破局中国式养老

除了完备贯通的知识结构，HWP的优势还在于打通健康知识，养老规划与财富管理的服务全链条，这就意味着该职能岗位能够得到医疗、理财、法律、税务、信托等多维度资源支持。

刘涛称，作为大健康生态企业的平台，泰康创新商业模式，整合保险支付与医养服务，打造长寿、健康、富足三大闭环，并把虚拟金融产品和实体服务有效结合，保险与养老的内涵不断延伸，为代理人升级提供最大推动与支持。

当下，个人与企业都在积极寻找合适的赛道，以能够面向充满不确定的当下，更好把握自己的未来。黄石松认为，你要明确自己的战略与定位，做适合你自己的事。作为企业而言，没有最好的赛道，只有最适合的赛道。泰康已经找到了属于自己和未来的赛道。

据悉，大健康已经成为泰康公司的最高战略。刘涛表示，围绕着健康和老龄化的需求所产生的金融、科技服务，以及这些细分市场的有机统一，就是泰康看好的赛道。

早在2007年，泰康便已率先开始涉足养老战略，并成功探索出一条自建养老社区的独特模式，形成了“泰康之家”高端养老社区品牌。如今已完成26个城市29家养老社区的布局，投入运营达到12家。围绕养老社区，泰康大力布局医院、康复中心、纪念园等相关产业，完成5大医学中心的布局，以“医、养、康、宁”的一体化产业链，成为中国康养产业的龙头企业。

泰康也早在2012年推出“幸福有约终身养老计划”，创造性地将保险产品与养老社区相结合，推出了一个虚拟保险与实体医养互为依托的全新商业模式。

通过数字化、数智化方式集成生生不息的商业生态，泰康对整个产业链上下游整合、链接与协同能力持续提升，并积累了大量核心数据，能够更好理解客户全生命周期，提供多维度解决方案，也为变化中的中国养老市场提供了解题样本。

结语

养老和健康的核心基础是财富。中国的人均GDP已经突破1万美元。现在，中国家庭也面临着资产结构重大调整契机。步入老年是一个价值再创造的过程，长寿时代也会发展出长寿经济。泰康相信，未来健康养老将是一个300-400万亿的超级市场，蕴含着巨大的空间和机会。

贯通虚实业务边界，深入金融与养老生态布局，泰康已经探索实践了15年。随着大健康战略的推进，以及健康财富规划师HWP的成长，作为这个领域里面的先行者和实践者，泰康将对传统行业升级，和新产业新业态生长，做出积极的影响。